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Hogares colombianos están sobreendeudados

El banco de la República ha emitido una alerta por el sobreendeudamiento que hay en los hogares colombianos, en un importante anuncio la entidad financiera, llama la atención de los núcleos familiares para que manejen la prevención y traten en lo posible de no endeudarse.

El mensaje anterior lo hace el Banco de la República tras hacer un estudio y analizar el panorama del país económico bajo tres aspectos que explica nuestra analista Martha Argüello en este segmento: “El primero es el comportamiento de crecimiento económico, el segundo es el comportamiento de las tasas de interés y por último el comportamiento de la inflación, sobre el primero ítem pidió cautela porque el crecimiento no ha sido lo que se ha esperado, se ha crecido a tasas muy bajas, podría incrementarse el mal comportamiento por eso aconsejan cuidado a la hora de adquirir o hacer compras que no se hagan de contado, este movimiento de la economía ha sido tan bajo que ya se tocó fondo, según el Dane, solo se ha logrado  variación de 1.2% en el primer trimestre, y de 1.3% en el segundo” explica la analista.

Específicamente el mal comportamiento se debe al sector de la construcción, “se espera que el crecimiento económico sea mejor, que pueda pasar a 1.6 o 1.8%, aquí se nos revelan varias cosas, hay una desaceleración muy marcada, en el consumo privado, aunque hubo expansión no se puede esperar que el comportamiento sea diferente, los hogares deben ser prevenidos y no endeudarse, en tasa de interés se ha beneficiado el mayor acceso a los créditos, menos en el caso del consumo, se puede considerar que las tasas de interés han pasado de 7,25% en enero a 5.25% a finales de septiembre mantener estas tasas es necesario mientras se estabiliza la inflación” indicó al respecto Martha Argüello.

¿Qué deben hacer los hogares colombianos?

La recomendación ante este panorama es que en este momento traten de hacerse a cero endeudamiento, cumplir con los compromisos que se tienen, realizar esos pagos porque el comportamiento de tasas de interés, aunque son constantes puede generar un incremento en esa deuda, no saben si a futuro tengan con qué cancelar esa deuda, la invitación a los hogares colombianos es a que tengan mucho cuidado con el endeudamiento , o que no podamos pagar de contado tratemos de no adquirirlo” explicó la experta en el tema.

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Comentamos con nuestra analista económica Martha Argüello el reciente dato que arroja el Banco de la República sobre endeudamiento del estado colombiano, esto, basados además en un curioso artículo que publicó la revista Dinero, especialistas en estos temas, donde informa que  en Colombia cada niño al nacer ya debe en promedio 9,7 millones de pesos, nada grato nacer con tal deuda.

“La cifra que revela el Banco es muestra de que en nuestro país aumenta cada día la deuda externa, especialmente este primer trimestre, el saldo de deuda externa a marzo es de 121 mil 334 millones de dólares, es decir,  un 39.1% de nuestro Producto Interno Bruto, lo que le significa a cada colombiano al nacer una carga grande, un endeudamiento grande, una cifra bastante grave para el crecimiento de nuestra economía, los datos se dividen por sectores, informando que la deuda pública representa un 59. 6%, y el privado 40.4%, preocupa que Colombia tenga una deuda total casi 4 veces más alta que las reservas internacionales, las que suman cerca de 141.5 billones de pesos, existe temor en el entorno porque dependemos de materias primas y explotación de recursos naturales y no renovables, nos vemos sujetos a la tasa representativa, eso hace que la deuda aumente, lo que preocupa para agencias calificadores de riesgo” indica Argüello.

A lo que se refiere el artículo con la deuda de los recién nacidos, es que para  saldar la deuda del país, sería necesario que cada colombiano, incluso, recién nacido hiciera un aporte de  9,7 millones de pesos en promedio a las instituciones financieras e inversionistas nacionales e internacionales, para quedar paz y salvo, una deuda adquirida solo por nacer en este país endeudado.

Pesa en el nivel de endeudamiento la devaluación de la moneda colombiana, impacta mucho, nuestro compromiso está valorado en moneda extranjera, específicamente en el dólar, que es el patrón internacional, “Se hace impagable porque aumenta en intereses y amortizaciones de capital, para primer trimestre el servicio de la deuda llego a 3 mil 35 millones de dólares, ha aumentado esto en 35%,  es decir, se nos hará impagable, para el caso del sector privado llama la atención que el endeudamiento se ha ido incrementando y las obligaciones del sector financiero han llegado al 28%, en este hay dos maneras de contratar la deuda externa,  por financiación directa y endeudamientos créditos que hace con el sector financiero y segundo, por deuda externa sistema financiero nacional; mientras que para el caso de deuda pública está en casi un 55% afecta terriblemente le comportamiento del dólar” indica Martha.

Escuche aquí análisis completo:

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La salud financiera de los entes territoriales no atraviesa por el mejor momento, el nivel de endeudamiento de departamentos y municipios, actualmente es equivalente a 4,9% del Producto Interno Bruto, según reveló un informe emitido por Ministerio de Hacienda.

El alto grado de la deuda que registran los entes territoriales es el más alto de los últimos diez años, para analizar esta situación, José Antonio Larrazábal, analista económico de La Tribuna del Cesar, (Escuchar audio), realizó una completa explicación de lo que esto le significa a la economía de departamentos y municipios, indicando a demás qué tanta preocupación debe despertar la situación. “Creo que el tema de encender las alarmas no debe ser sólo frente al incremento del nivel de la deuda, sino que además hay que analizar la realidad en que se vive,  hay una suma de factores que ponen de presente que el nivel va aumentando, pero creo que lo que puede ser alarmante es que se siga aumentando por tener las mismas necesidades, esto es para analizar y detenerse en casos específicos”.

Con respecto a las ciudades con mayor déficit o superávit, el experto en el tema de economía comentó, “el problema no es endeudarse, el asunto está en saber qué tanta capacidad se tiene para pagar esa deuda que se adquiere, si se invierte bien el gasto, esto genera desarrollo y se puede decir que es sano el endeudamiento, hay que determinar si hay un buen flujo de caja para responder a corto, mediano y largo plazo, encontramos que los departamentos con mayor endeudamiento son Casanare ($432.114 millones), Antioquia ($428.704 millones), Bolívar, Guajira ($230.511 millones)y Cesar, destacando que los dos últimos mencionados cuentan con un flujo de caja verde, es decir, tienen aún con qué pagar ese nivel de endeudamiento actual en que se encuentran, pero hay que cuidarse de no ampliar ese nivel de déficit”.

Refiriéndose a Valledupar, Larrazábal señaló que hoy tanto en el municipio como en el Cesar, hay un déficit alto, pero, por lo menos si hay con qué pagarlo, acotando que en términos generales ha aumentado considerablemente en el ente territorial el nivel de endeudamiento. 

Elaborando un pronóstico el comentarista económico acotó: “frente a las necesidades que se vienen, no va a haber recursos para suplir espacios de proyectos, programas o presupuesto, eso puede llevar a los dirigentes de los entes territoriales a pensar que deben seguir endeudándose, ahí es cuando deben analizar mejor”.

Puede escuchar audio aquí:

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Quedar sin dinero en el momento menos esperado, donde se tienen múltiples compromisos por cumplir, le puede suceder a cualquiera, sobre todo, si manejamos de manera frecuente las tarjetas de crédito para cancelar gastos rutinarios y no medimos claramente nuestro presupuesto, dejando un ‘comodín’ para el tiempo de escasez que pueda llegar.

La opción para nivelar nuestras cargas mientras estemos cesantes o sin ingresos para suplir las deudas, es echar mano de nuestros ahorros, peri si no contamos con ello, el ‘plan b’ sería tocar la puerta de un amigo o un familiar para que nos preste, de no darse ninguna de las anteriores nos vemos obligado a adquirir más compromisos económicos, adquiriendo un nuevo crédito para pagar otros que ya tenemos.

En La Tribuna del Cesar analizamos qué tan beneficioso o contraproducente puede ser esta acción para nuestras finanzas, sumándole a este nuevo endeudamiento, que en el afán de cancelar lo que ya debemos muchas veces no tenemos en cuenta cuanto estamos dispuestos a pagar en el nuevo ‘avance’ o deuda que estamos adquiriendo. 

Su capacidad de endeudamiento se reduce totalmente, así está gastando más de lo que gana.

Hay soluciones más inteligentes para hacer, en vez de tapar un hueco, abriendo otro. Presentamos algunas mejores opciones para salir de las ‘culebras’ anteriores sin necesidad de enredarse con nuevos endeudamientos, existen maneras de hacer posible que en sus finanzas no se peor el remedio que la enfermedad.

Puede escuchar audio aquí:

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Un estudio publicado por el centro Kantar Worldpanel, titulado ‘Rising Latinos’, examina cómo están conformadas las finanzas de los hogares de varios países de Latinoamérica, y en especial, de los colombianos, a quien no les fue muy bien, ya que encabezan la lista de los hogares con mayor nivel de endeudamiento.

Según el analista económico de La Tribuna del Cesar, Juan Miguel Villa Lora (Escuchar audio), “en efecto, ayer la consultora emitió un comunicado en el cual resalta como es el panorama a nivel económico de los hogares de América Latina. De acuerdo con ese análisis, los colombianos son los más endeudados en la Región, ya que el 65% de los hogares, por lo menos tienen un miembro con algún tipo de deuda, ya sea con los bancos, con un amigo o con los llamado ‘pago diario’”.

No obstante, esta noticia tiene una doble cara, porque aunque es negativa, también podría decirse que los colombianos tienen una buena capacidad de pago, ya que están respondiéndole a los bancos.

En ese sentido, por ejemplo en un país tan desarrollado como Estados Unidos, las personas creen mucho más en el crédito y el consumo, es casi que una cultura en esa nación, mientras que en Colombia esto puede estar indicando que hay una buena capacidad de pago, o por el contrario, quiere decir que la situación esta difícil para los hogares y que en lugar de una capacidad de ahorro están buscando donde pedir prestado.

“Se conoce que los colombianos no piden regularmente prestado a los bancos sino que solicitan prestamos a un amigo, un familiar o a los prestamistas”, señaló el experto.

Cabe anotar, que hoy el 65% de los hogares colombianos están endeudados, mientras que el año pasado era el 69% de los hogares que tenían algún tipo de deuda. A nivel Latinoamericano, los colombianos superan a Chile, donde el 63 por ciento de los hogares consultados dice estar pagando en estos momentos una obligación. También está por encima de los ecuatorianos y brasileños, cada uno con una tasa del 58 por ciento.

“Hay que decir que el problema de una deuda no es la deuda en si sino el no poder pagarla, y por ello hay que estar atentos, ya que la cartera morosa de los bancos en Colombia no están mostrando síntomas de mejoría y recuperación”, agregó el analista Villa Lora.

De otro lado, los venezolanos y mexicanos, por el contrario, son los que menos se embarcan en este tipo de compromisos con el 17 y el 40 por ciento, respectivamente, señala el informe que consultó a 6.704 hogares en 15 países de la región.

También se estima que solo en el sector financiero colombiano existen cerca de 15 millones de deudores, esto es, personas mayores de edad que cuentan con un préstamo de vivienda, consumo, microcrédito o tarjeta de crédito.

Por otra parte, por consumo con tarjetas de crédito, los 6,7 millones de tarjetahabientes del país le debían a las entidades 19,5 billones de pesos hasta agosto pasado, un 11,8 por ciento más que un año atrás.

“Hay que decir que el 17 por ciento de los colombianos se endeuda para adquirir electrodomésticos; el 13 por ciento, para pagar educación; el 12 por ciento, para comprar ropa y el 11 por ciento, para adquirir artículos para el hogar. En esta última categoría se incluyen productos de limpieza de calidad, que cada vez ganan mayor participación en el mercado”, sostuvo el economista Juan Miguel.

Otra de las cosas que analiza el estudio es la calidad de vida de los colombianos. En ese sentido, el 62 por ciento de los hogares colombianos aseguran que ha mejorado con respecto a la de cinco años atrás. El promedio de América Latina fue del 45 por ciento, casi veinte puntos menos.

Por otro lado, solo el 26 por ciento de los colombianos manifestó estar igual que en el 2008, y únicamente el 12 por ciento declaró enfrentar una peor situación en términos de calidad de vida.

En cuanto a los países de la Región, Perú, Brasil y Chile son las otras naciones de la región donde los hogares sienten que su situación ha mejorado en los últimos cinco años con tasas de 60, 58 y 56 por ciento, respectivamente. Por el contrario, en México, Argentina y Venezuela, están los hogares donde creen que su situación actual es peor.

Finalmente, los colombianos manifiestan que su calidad de vida viene mejorando y esto se refleja en que están logrando un mejor equilibrio en los beneficios que le pueden proporcionar a sus hogares, como por ejemplo, calidad del mercado que compran, obligaciones, placer, mayores ingresos, entre otros.

Puede escuchar el audio aquí:

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El Banco de la República reveló el comportamiento de la deuda externa de Colombia, la cual tuvo un crecimiento del 15,6% entre enero y junio de este año.

Según el analista económico de La Tribuna del Cesar, José Antonio Larrazábal (Escuchar audio), “el nivel de endeudamiento colombiano alcanzó la cifra de US$96.704 millones, así lo reveló ayer el Emisor. Esto esta discriminado en 56.000 millones de dólares en deuda pública y la deuda del sector privado asciende a US$40.000 millones”.

La deuda pública en este último año fue la que más se incrementó, es decir, un 22,3%, mientras que la del sector privado fue apenas de 7,16%. En ese sentido, hay que indicar que la deuda como tal esta prioritariamente concentrada en préstamos bancarios, que es más o menor un 50% y bonos en un 40%.

Cabe agregar, que la gran concentración de la deuda está en dólares, es más o menos un 91,5% del total de la deuda colombiana que está en dólares. “Hay que señalar que aquí la causa de este incremento es que las tasas de interés en el mundo están bastante bajas, y es algo que aprovecha no solo el Gobierno Nacional al incrementar su deuda pública, sino también el sector privado, a pesar de que se muestra que ha sido considerable ese 15,6% -incremento que tuvo la deuda desde el 2013 hasta el primer semestre del 2014-, por lo menor los niveles son bastante controlados”, sostuvo el analista José Antonio.        

Es decir, los colombianos están aprovechando que las tasas de endeudamiento están bajas y por supuesto se accede mucho más fácil y se paga menos por los créditos que se solicitan internacionalmente.

De otro lado, comparando a Colombia con otros países, específicamente los de la Alianza Pacifico, la deuda colombiana es la más baja dentro de estos países. Por ejemplo, Chile encabeza el mayor endeudamiento externo con 47,2% del PIB; le sigue México, con 35,3%; Perú, con 30,5%, y Colombia, con 24,4% del PIB.

“Hay que señalar que esta cifra en los últimos cuatro año se ha incrementado, porque desde el 2003 hasta el 2008 ese indicador había sido más bajo, ya que había alcanzado apenas un 19%, es decir, la deuda colombiana antes ascendía hasta el 19% del PIB”, agregó el experto.

No obstante, en estos últimos años la deuda de Colombia se ha incrementado ligeramente y a partir del 2010 comenzó a crecer, porque con todo el tema de la crisis las tasas de interés comenzaron a bajar en el resto del mundo y eso ocasionó un incentivo para incrementarse la deuda, es decir, el gobierno y el mismo sector privado vio una oportunidad para solicitar préstamos, en la medida en que eran mucho más económicos, debido a que las tasas de interés habían disminuido.

“Esto en sí muestra una cifra bastante controlada, lo que habla muy bien del manejo que se le ha dado casi que históricamente a la deuda externa en Colombia, porque a pesar de que los niveles de crecimiento son muy buenos también es cierto que con esa cifra se demuestra que el tema de la deuda está relativamente controlado”, indicó el analista Larrazábal.       

Finalmente, las deudas siempre representan de alguna forma un motivo de presión para la dinámica económica. En el caso de Colombia, el nivel de la deuda es muy bueno, porque incluso esa deuda podría ampliarse más allá de ese 24,4% del PIB, es decir, hay margen todavía para endeudarse más, porque lo que se está demostrando es que la economía tiene con qué pagar.

Sin embargo, algunos colombianos se preguntarán para qué endeudarse más; y en ese sentido, habría que decir que el buen uso de un crédito o del incremento de esa deuda es lo que ayudaría a aumentar inversión, a generar competitividad, productividad, entre otras cosas, que el gobierno debe tratar de buscar invertir.

Puede escuchar el audio aquí:

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Fue presentado en Colombia el Reporte de Estabilidad financiera correspondiente al segundo semestre del año pasado, en donde el sobreendeudamiento en el microcrédito se convierte en un motivo de preocupación para el Banco de la República.

Según el analista económico de La Tribuna del Cesar, José Antonio Larrazábal (Escuchar audio), “el Emisor presenta su último informe de Estabilidad Financiera, y en términos generales es un estudio bastante positivo respecto de la buena salud financiera del país. En cifras globales se dice que el sistema financiero colombiano tiene buenos niveles de liquidez, una alta calidad y morosidad de su cartera, es decir, que se encuentran en rangos estables tanto la calidad de la cartera como la morosidad”.

En cuanto al endeudamiento de los hogares colombianos está ocurriendo a más largo plazo, es decir, se está tomando préstamos a más largo plazo, y se está aprovechando que las tasas de interés en este momento son menores, y por eso en últimas la gran cifra que demuestra este informe es que los colombianos se están endeudando más.

Definitivamente el crédito es prioritario para los hogares colombianos, y cuando se trata de mirar en detalle qué tipo de crédito toman, es evidente el crédito de consumo, ya que es el ‘rey’ entre los créditos en Colombia, porque registra alrededor de 69,4% de toda la cartera que tiene el sistema financiero, es decir, que en créditos de consumo (libranzas, libre destinación, tarjetas de créditos -que son los rubros en crédito de consumo-), es en lo que se están endeudando los colombianos.

“Cabe señalar, que esta cifra no es para preocupar pero si es para tener en cuenta, porque en últimas el informe sigue indicando que se goza de muy buena ‘salud’ en donde los niveles de solvencias del sistema financiero son altos e incluso llegan a un alza histórico, de acuerdo con unas mediciones que se tienen, porque los mínimos puntos de niveles de solvencia serian 9 y el sistema financiero colombiano registra niveles de 15.12”, sostuvo el experto.

En definitiva, para muchos analistas es positivo el nivel de endeudamiento en Colombia, porque gran parte del éxito de las cifras de crecimiento económico en el país se le debe al consumo interno, ya que la dinámica interna que tiene nuestra economía gracias a todos los niveles de consumo incide demasiado en el resultado final de crecimiento.

Hay que indicar que el nivel de endeudamiento de los hogares colombianos llegó a la cifra de 131,1 billones de pesos, es decir, este es el total de la deuda que tienen los colombianos con el sector financiero. Esto representa un 12% mayor del nivel de endeudamiento que se tuvo en el 2012, y en cuanto a las cifras del Producto Interno Bruto representa un 18,5% del PIB.

En efecto, en todo este tema de cartera el endeudamiento en el microcrédito es el más alto, y esta cifra se ve reflejada en el total de endeudamiento de los hogares colombianos.

“En este sentido, se dice que los colombianos se están endeudando más, porque por cada 100 pesos que tienen los hogares se están destinando alrededor de 22 pesos para pagar deudas y esa es la cifra que se ha incrementado ya que en el 2012 se estaba hablando de 19 pesos y 20 pesos en el 2011, es decir, que en años anteriores la cifra era menor”, expresó el analista Larrazábal. 

Cabe destacar, que el informe también revela que este nivel de endeudamiento está enfocado básicamente a los hogares colombianos con ingresos más altos, lo que indica que todavía hace falta mucha inclusión financiera para que hogares de ingresos medios también aumenten su capacidad de endeudamiento, porque la clave para que funcione el sistema exitosamente y el consumo se vea reflejado en el crecimiento de la economía, es que la clase media aumenten su endeudamiento y consuman en mayor medida en la economía colombiana.        

Finalmente, la rentabilidad y la solvencia de los bancos en el país en el año pasado se observaba cómo durante varios meses el sector financiero arrojaba las mejores cifras en crecimiento dentro de la dinámica economía. En este sentido, cabe indicar que en el segundo semestre del año anterior sí se registró una desaceleración en la utilidad misma del negocio del sistema financiero, esto no significa que esa desaceleración produjo pérdidas porque el negocio sigue siendo rentable, es decir, que los bancos y establecimientos de créditos de las compañías tanto matrices como filiales siguen generando utilidades no tanto en las cifras que se estaban manejando en el 2012 y 2011. 

“No podría pensarse que los bancos generaran pérdidas porque sería trágico para la economía, ya que  son ellos los que le inyectan la liquidez y de ellos depende qué tan volátil sea el consumo en el país, y por eso el hecho de que se registre esa desaceleración en el segundo semestre no alarma a la economía colombiana”, manifestó el economista.

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